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              生物識別支付,在挑戰與機遇間博弈前行

              2020-04-02 08:51 億歐

              導讀:未來5~10年,世界將進人無感知核身、無設備核身時代,在用戶沒有感知和設備的情況下完成身份識別和支付交易。但不可忽視的是,生物識別支付還處于起步階段,發展的同時各種問題也不斷出現。

              用戶身份識別是一切金融業務開展的前提和基礎。由于在安全可靠和用戶體驗方面,生物識別技術發揮了傳統核身手段所無法比擬的優越性正受到越來越多的金融機構和金融科技公司的青睞,并逐漸被應用到遠程開戶、轉賬取款、支付結算和核保核賠等金融風控和身份核驗場景。而支付作為金融的重要基礎性業務,對生物識別技術的應用更是有最直接而廣泛的需求。

              生物識別支付與傳統支付的最大區別在于,生物識別支付省去了銀行卡、手機、現金等硬件環境,直接通過生物特征與賬戶進行關聯。而對于用戶而言,無須攜帶任何支付介質即可進行消費,安全而方便。

              面對如此便捷而炫酷的支付方式,我國各類市場機構都已經早早布局。

              2016年2月,招商銀行推出了手機銀行4.0版本,該版本具有“刷險”轉賬的功能,客戶用視頻對接遠程坐席,通過人臉識別技術進行身份認證,然后即可在線辦理20萬~100萬元的大額轉賬業務。

              民生銀行手機銀行則于2016年9月,率先推出虹膜支付的功能,主要應用于手機銀行話費充值、便民交費、商城支付等場景。

              同時,建設銀行手機銀行的“龍支付”也相繼推出了“刷臉取款”和“聲紋取款”兩項業務,客戶通過人臉識別或者聲紋識別登錄手機銀行客戶端進行業務操作。

              在銀行試水生物識別支付之前,各大互聯網科技公司更早地就加入了這片新開辟的戰場。

              2014年,在“小微金服分享日”上,支付寶公司披露了其正在研發的以指紋識別、人臉識別、聲紋識別、掌紋識別、筆跡識別和擊鍵識別共6項以生物識別為應用的支付技術。接著在2015年的德國漢諾威通信博覽會上馬云親自為公司的人臉識別支付技術站臺。

              2017年9月,支付寶公司在肯德基的線上KPRO餐廳平臺上推出刷臉支付應用,這也是全球范圍內刷臉支付技術的首次商業化應用試點。到2018年初,支付寶52億多用戶中超過2億用戶使用過生物識別登錄賬戶,網商銀行使用生物識別技術為1500多萬用戶開通Ⅱ類賬戶。

              除了螞蟻系,其他互聯網巨頭也不示弱。2015年5月,百度公司推出百度錢包聲紋支付,用戶通過百度手機客戶端的語音功能進行搜索商品、下單、支付,短短幾秒鐘之內就可以完成購物。

              2015年9月,華為公司與中信銀行共同推出指紋識別近場支付,將中信銀行信用卡和 Mates華為錢包APP綁定,用戶通過錢包AP在線開通等額度的電子信用卡,接著在銀聯POS機上刷手機后完成熄屏支付。

              生物識別支付已經走進了我們的生活。未來5~10年,世界將進人無感知核身、無設備核身時代,在用戶沒有感知和設備的情況下完成身份識別和支付交易。但不可忽視的是,生物識別支付還處于起步階段,發展的同時各種問題也不斷出現。

              安全性方面,生物識別技術在支付場景應用中要解決的是來自系統和數據兩類安全風險一保證系統能阻止和免受各類非法網絡攻擊,確保生物特征信息被采集后在傳輸、存儲過程中不被截獲或算改。

              隱私保護方面,生物識別相關法律法規一般多涉及隱私、數據保護、消費者許可和信息披露等問題。當前,很多國家均出臺了有關這些問題的法律法規,有些國家和地區還進一步將生物特征數據納入這些法律的適用范圍,如在法律定義中將生物特征信息明確界定為敏感個人數據。但隨著生物識別技術的不斷發展,現有法律法規的實施面臨著重重挑戰。在支付領域,我國還并沒有針對生物識別支付出臺相應的管理規定。如何保護用戶生物特征的隱私,是一個巨大的現實問題。特別是當前我國處于一種幾乎毫無隱私的環境中,各種個人隱私信息泄露的事件層出不窮,由此引起的各類欺詐事件也不斷爆發。因此,生物識別支付發展的同時,就必須同時高筑個人隱私防護的堤壩,讓效率和個人安全并駕齊驅。

              技術的行業標準方面,我國生物識別技術的標準化仍處于初步階段,沒有統一的行業標準。目前,許多生物識別認證方案均為“閉環”應用,即每個開發商只使用自己的算法、掃描器和軟件。這種閉環應用可確保供應商全面掌控用戶的整體體驗,但也會限制不同供應商產品之間的互聯互通,無法提供多端統一的用戶體驗,也間接阻礙了支付生態系統中的各方進行生物識別的技術創新。

              雖然生物識別支付已經逐漸步入人們的生活,但其發展并不是一蹴而就的,安全性、生物特征隱私保護、針對生物識別制度法規的缺乏、行業標準的缺失等問題無一不制約著生物識別支付的發展,各利益相關方必須通力合作,才能推動生物識別支付正向創新發展。


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